银行信用风险是金融风险的主要形式。银行在表内和表外业务中都可能面临信用风险。如果银行不能及时识别和处理相关信用风险，将给银行造成不可估量的损失。
近年来，特别是在产业经济结构调整和结构转型升级的背景下，银行的坏账比例逐渐上升，银行中小商业银行的信用风险和不良贷款更加明显。这主要是因为银行缺乏风险意识，因此，高度防范银行中小金融机构的信贷风险，提高银行中小金融机构的抗风险能力，可以有效优化信贷管理的决策机制。
一、中小商业银行信用风险管理的现状及存在的问题
近年来，随着市场监管体系的完善，银行中小商业银行的风险管理水平有了很大提高，在制度制定和信用管理方面做了大量工作，但在风险管理意识、员工培训和技术水平方面仍有很大提高空间，造成这一问题的主要原因可分为以下几条：
1.信贷分布相对集中。大部分商业银行具有很强的区域性特征，所以区域性集中现象存在于中小商业银行，贷款的行业分布也很集中。
2.信贷结构有待优化。一些商业银行过于渴望急功近利。在选择信贷客户时，他们会关注大中型客户而忽视小微企业，导致银行大量贷款资金分布在大中型企业，而小微企业所占比例较小，信贷结构存在偏差。
3.信用决策机制缺乏科学性。银行很多中小型商业银行的风险管理机制还是比较传统的，大部分都是根据经验来识别风险。虽然互联网时代的信息技术和信息系统相对发达，但中小商业银行没有充分利用互联网技术进行信用风险管理，导致客户信用风险管理机制落后。
二.关于加强银行信用风险管理的建议
1.加强银行发展的可持续性，建立多层次的信贷政策体系。随着金融脱媒趋势的加强和资本市场的深化，银行社会融资的比重不断缩小。未来，银行中小企业的信贷业务趋势将逐渐偏向“小额贷款”业务。
2.建立信用评级，统一信用管理机制。在评估客户信用时，我们会综合考虑客户的市场份额、运营情况、信用状况、发展趋势等因素，综合考虑上述因素，对客户信用进行定性和定量评估，选择科学的方法预测客户的偿债能力，估算出客户的信用水平，从而准确的审核客户的信用资质。
3.借助风险评估系统，我们可以通过风险管理技术对商业银行的信用风险进行量化计算。根据巴塞尔资本协议的要求，我们可以采用两种方法来衡量信用风险：标准法和内部评级法，内部评级法包括初级法和高级法。
综上所述，加强银行信用风险管理还是挺重要的，所以做好银行信用风险管控是必须要做的事情了。
