日前，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，对商业银行互联网贷款业务设置了三项限制性定量指标，同时明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务等，以进一步规范互联网贷款业务行为，促进相关业务健康发展，切实防范金融风险。
此次《通知》的发布，距离2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)刚逾半年。此前发布的《办法》对互联网贷款内涵及范围进行了界定，并就贷款风险管理、合作机构管理、消费者保护等方面提出了具体要求，初步建立了商业银行互联网贷款业务制度框架，在引导商业银行规范开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起到了积极作用。《办法》发布一段时间后，监管部门发现，部分银行金融机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距，存在一定风险隐患。针对《办法》实施过程中遇到的实际问题，银保监会及时发布《通知》，修订、完善互联网贷款管理制度，进一步细化审慎监管要求。
为严格控制风险，《通知》要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。
同时，《通知》划定了“三条红线”，对互联网贷款出资比例、集中度指标和限额指标进行了明确。一是在出资比例方面，明确要求商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。这意味着互联网合作机构“空手套白狼”，用少量资金高杠杆撬动合作银行金融机构发放贷款的做法将成为历史。互联网金融机构此后既要承担盲目扩张贷款的风险，又要受到自有资金规模的限制。二是在集中度指标方面，明确规定商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%。这一规定将促使商业银行按照收益风险匹配、适度分散等原则选择合作机构，加强集中度风险管理等。同时，促使商业银行谨慎对待互联网贷款，稳步发展互联网贷款，树立互联网贷款规模与自身一级资本实力相匹配的经营理念，推动商业银行互联网贷款步入良性发展轨道。三是在限额指标方面，明确规定商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。这一对商业银行互联网贷款的总量控制指标，能有效消除银行业金融机构片面追求互联网贷款规模和将所有贷款过分集中于互联网贷款的不良倾向。
针对个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域、严重偏离定位、盲目无序扩张等问题，《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域经营，强调地方法人银行开展互联网贷款业务的，应当服务于当地客户，不得跨注册地辖区展业。这有利于正本清源，有效把住互联网贷款风险的“总闸门”。
从当前金融监管机构的监管要求看，该项规定符合不久之前发布的商业银行法修订征求意见稿提出的“商业银行不得跨区域展业”的要求，也符合银保监会在互联网贷款监管办法中规定的监管机构可对跨注册地辖区业务提出审慎性监管要求等制度规范。
从地方法人银行开展贷款实际能力看，禁止跨区域开展互联网贷款可有效化解互联网贷款管理中的诸多矛盾：一是可有效解决互联网贷款监管难到位问题。互联网在线的跨区域特征，凸显地方中小法人银行经营的局限性。由于监管手臂难以伸出域外，而互联网贷款运行过程中又存在很多不确定性，容易给监管留下空白，无疑也给互联网贷款风险滋生留下敞口。二是可有效解决跨区域发展与支持本地经济发展的矛盾。原本地方法人银行是为地方经济发展而设立的，如果解除地方法人银行的互联网贷款跨区域禁令，无疑会对地方法人银行专心辖内金融信贷服务产生影响，使辖内该支持的中小微实体企业或贷款人难以得到有效信贷支持，导致地方法人银行服务功能的异化。
