俗话说，无债一身轻。动辄20年甚至更久的房贷让不少市民感受到压力。提前还贷是不少市民积攒一定资金后的考虑。最近，市区多家银行反映，客户提前还款现象开始增多。那么，在贷款市场报价利率(LPR)持续多月下降的形势下，该如何选择?有必要提前还贷吗?提前还贷有何讲究呢?
关于利率很多人做了自己的选择
“我个人比较偏向转LPR，如果是从长远来看，我分析LPR的利息会更低。”昨天上午，市民赵女士正在和自己的小伙伴张女士就要不要将房贷利率转换为LPR开展讨论。一直以来，赵女士对金融十分感兴趣，这一次，LPR落地实施，她还特地对其进行过研究。赵女士于3年前购置了一套商品房，前不久，她十分果断地在自己当时办理贷款银行的手机APP上完成了利率转换。
3月1日起，建行、工行、农行、中行、中信等多家银行关于存量浮动利率转换工作的实施细则陆续尘埃落定，各银行纷纷在自家官方平台上发布了存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。与此同时，各行的客户经理们也是电话接到“手软”，电话那头是各类咨询问题，毕竟这是关于钱袋子的民生大事，大伙儿都十分关注。
随着8月31日存量房贷利率转换贷款市场报价利率(LPR)的时限到来，市场又有了新变化。“提前还房贷的客户明显增多”“比以往增加”这是记者最近询问市区多家银行有关提前还贷问题得到的回复。
市区一国有银行工作人员告诉记者，“提前还贷客户增多主要原因是近段时间客户手头有闲置资金，今年以来理财收益率下降，所以不少客户会选择提前清偿银行贷款。”另一家股份制银行工作人员则表示，客户手头房屋的出让，包括部分学区房入学计划已完成，不再需要此房源，从而提前结清贷款。此外，目前银行同业经营类贷款利率相较房贷利率低且无还本续贷的功能，所以，部分个私业主结清后选择办理经营贷款。
利率下行期间提前还贷是否划算
近日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)显示，1年期LPR为3.85%;5年期以上LPR为4.65%，6月份与5月份报价保持不变。自LPR新政正式实施以来，1年期、5年期以上LPR持续下降。在房贷利率一路走低的当下，手有余钱的“房贷族”，提前还贷划算吗?
市民胡女士2018年从银行贷款100万元，当时的贷款利率是人行基准利率上浮10%，即年息5.39%与现行市场利率5.19%(暂按LPR加54个基点)相比较，100万元本金一个月的利差为166.67元。本打算提前还款的她碰上LPR连续下调，不禁有些动摇，“总感觉LPR还会下调，现在还清贷款会不会不划算?”
对此，一股份制银行工作人员分析，“有没有必要，需衡量还款执行周期和客户投资盈利水平这两个标准。当前全球经济均处于降准、降息通道，量化宽松政策明显，存、贷款利率也处于下行通道。从中长期来看，房贷是对抗通货膨胀的有力手段。”
银行工作人员为记者分析了三种情况：如果房贷合同剩余时间比较短，未来几年经济下行是比较确定的，如果选择了贷款市场报价利率(LPR)，可以少交一些房贷利息也是确定的。
如果利率已经很优惠了，并且剩余的合同期限还比较长，建议可以选择固定利率。当前利率已经处于底部，虽然可能不是在最底部，很优惠的利率不值得为了一点利率还有可能“下调”的空间，而冒未来贷款市场报价利率(LPR)随着经济好转而大幅上行，可能利率会远超过现在的风险。
如果当前利率已经大幅上行，比如上浮20%甚至30%，建议也可以选择浮动利率，未来几年经济下行，贷款市场报价利率(LPR)处于低利率区间，每年可能会少交一些房贷利息这是确定的。过高的利率也不值得冒险将利率固定下来，未来10年中最好的一年可能就是今年。至于如果选择了浮动利率，在更远的将来，利率大幅上行远超过现在的话，只能建议提前还款了。
这样做也能节省房贷利息
一般来说，大部分市民提前偿还房贷都是为了节省利息费用，所以在还贷前期偿还欠款比较划算，因为还贷前期，银行欠款的本金较大，产生的利息费用会比较多，如果在这个时候提前还款，将贷款本金减少，那么就会省下不少利息费用。
不过需要注意的是，有部分银行提前还款是需要支付违约金的，大部分银行都要求借款人需要偿还房贷1年后才可以提前还款，否则就需要支付违约金，所以市民在办理提前还款业务时，最好先向银行咨询清楚是否存在违约金的情况。
事实上，除了提前还房贷，以下方法也能节省房贷利息。据业内人士介绍，很多购房者在贷款时，为了减轻房贷压力，可能会选择很长的贷款年限，比如20年、25年、30年。这样虽然每月的月供减少了，但是利息也增加了很多，如果购房者的经济条件足以负担更多一些的月供，可以选择缩短还款年限，将30年缩短为25年，将20年缩短为15年等。还款年限缩短后，能有效地节省房贷利息。
此外，现在房贷利率转换正在进行中，原则上在今年8月31日前办理完成。2019年10月之前的大部分房贷都需要进行房贷转换，在固定利率和贷款市场报价利率(LPR)中二选一。如果选择固定利率，那么未来的月供将不会再改变。如果选择贷款市场报价利率(LPR)，当利率下调时，月供也会相应地减少，这样也能节省房贷利息。
